党的二十届四中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出“建设强大国内市场，加快构建新发展格局”，要求“坚持惠民生和促消费、投资于物和投资于人紧密结合，以新需求引领新供给，以新供给创造新需求，促进消费和投资、供给和需求良性互动”。
保险业如何将金融资源与百姓养老需求深度融合，助力实现全体人民共同富裕？国民养老保险股份有限公司总经理黄涛近日在接受《金融时报》记者采访时表示，近年来，习近平总书记多次强调，要把“投资于物”和“投资于人”紧密结合，有力促进人的全面发展、全体人民共同富裕。养老金融是金融服务对接百姓养老这一重要民生领域的关键纽带，高度契合“投资于人”的政策导向，对于加强保障和改善社会民生，扎实推进全体人民共同富裕具有重要作用。
黄涛认为，养老保险公司等金融机构应积极把握和遵循养老金融发展的基本规律，更好地将自身发展方向融入国家战略和社会经济发展大局。
养老金融是“投资于人”的重要着力点
“随着老龄化和少子化问题的显现，我国长期发展面临的主要挑战包括人口的数量和质量。”黄涛认为，养老金融在提高人口发展质量、保障社会民生福祉、促进实体经济发展等领域，可以发挥独特和不可替代的作用，是落实“投资于人”政策部署的重要着力点，具体表现在以下四个方面。
其一，优化资源配置效率。深入推动养老金融发展，引导劳动者提升全生命周期财富管理意识，科学规划跨生命阶段收入支出平衡，将有助于提升民众个体发展可持续性，缩小群体间养老保障差异，促进社会整体稳定。充分发挥商业保险的风险缓冲作用，为广大劳动者提供失业、疾病等风险保障，也将有助于减轻民众因经济压力或意外中断职业发展的顾虑，进一步促进社会资本积累，释放消费潜力，提升市场活力。
其二，提升人口结构素质。引导养老长期资金加快进入养老健康等领域，提高疾病预防、康复护理等全周期健康管理渗透度，将有助于延长人口有效劳动年限，降低老年人口失能率，提高人民生活品质。通过金融手段加快社会化服务替代家庭照护进程，也将有助于减轻中青年群体日益沉重的照料负担，使其能将更多资源投入子女抚养和社会生产，实现人力资本积累的正向循环，助力社会人口结构和素质持续提升。
其三，优化社会就业结构。通过发展养老产业金融，催生智能护理、适老化改造等领域新职业，创造和提高社会对数字技能、人文关怀等复合型能力的新需求，将有助于推动社会人力结构向高端化转型。推动养老金融进一步链接医疗、科技、地产等产业，例如，通过养老社区建设带动建筑、护理、管理等专业人才集聚，也有助于人力资本在产业链中实现高效流动。
其四，提高经济发展质量。顺应银发经济发展趋势，扩大养老金融覆盖面和服务层次，促进老年群体的消费活力，通过对银发消费的挖掘，有助于拉动国内消费水平、提升消费质量和可持续性，增强国内大循环内生动力。通过养老金融与科技金融深度融合，将人工智能等新兴技术加快引入医疗健康、养老康养等产业，也将有助于进一步培育新质生产力，提升经济金融适配性，增强经济高质量发展的动力。
黄涛表示，大力发展养老金融，将社会养老支出合理转化为对人的长期价值投资，将有望在有效应对人口老龄化的同时，扩大内需、畅通经济良性循环，为经济社会可持续高质量发展提供核心支撑，助推提高人民群众的幸福感和获得感。
遵循养老金融发展基本规律是关键
近年来，党中央、国务院高度重视养老金融体系建设，将其作为积极应对人口老龄化战略的重要举措。2023年10月召开的中央金融工作会议要求，把握新时代金融发展规律，做好包括养老金融在内的金融“五篇大文章”。
黄涛表示：“金融机构作为养老金融的重要参与方，只有不断深化对养老金融初心使命和基本规律的认识，以其引领企业经营管理，才能更好地融入‘投资于人’，在实现自身高质量发展的同时，助力做好养老金融大文章。”
“养老应该是贯穿个人全生命周期的长期规划，而非临近退休才考虑的问题。”黄涛认为，养老金融的起点，并非金融产品的设计，而应是社会观念的革新。只有在民众中广泛普及“终生财务安全”理念，才能真正为养老金融市场的繁荣发展培育肥沃土壤。金融机构应积极配合政府部门，协同社会各界持续发力，通过国民教育、金融消费者教育、公共宣传等多种形式，创新应用前沿数字技术，将养老规划从“少数人的远虑”转变为“多数人的共识”，充分激发个人参与养老金融的内生动力。
黄涛表示，养老金融的本质，是将当前的个人财富通过投资运作，跨越数十年的时间周期。这一“跨期配置”的核心属性，决定了养老金融必须遵循长期主义的投资规律，将充分发挥复利效应、有效平滑短期波动作为首要追求目标。金融机构要把握养老金投资长期性、专业性特征，借鉴国际先进经验，投资决策聚焦国家重大战略、新质生产力发展等长期因素，而非短期市场热点。建立并不断完善以长期业绩为导向的投资管理体系，确保在风险可控前提下实现百姓养老资金的长期稳健增值。
“养老金融是关乎亿万百姓福祉的民生事业，其发展必须尽可能更多更公平地惠及广大人民群众。”在黄涛看来，若养老金融产品和服务门槛过高、设计复杂，将把中低收入群体、新市民、农村居民等排除在外，不利于共同富裕社会愿景的实现。金融机构应将普惠利民作为核心战略目标，在追求合理商业利益的同时承担社会责任，推动服务下沉，开发门槛低、条款易懂、操作便捷的产品，提升对各类群体的覆盖面，满足多样化养老需求。
黄涛认为，金融服务成本影响养老金融长期回报与参与意愿，高昂成本会侵蚀养老财富。对此，金融机构应提升数智化水平，充分运用人工智能、大数据等技术优化客户服务、运营风控，压降营销和管理成本，并将成本下降的红利真正反馈客户，逐步形成“低成本—高参与—大规模—更低成本”的良性循环。
多维施策确保“投资于人”见实效
为有效落实“投资于人”，做好养老金融大文章，黄涛结合保险业实际提出如下建议。
持续优化养老保障体系，兼顾公平与效率。针对农村居民、新市民等群体的养老薄弱环节，加大政策资源倾斜；研究优化政策，适度放开养老第一、第二支柱金融机构准入，打通各支柱信息、账户和资金藩篱，进一步调动民众参与第三支柱养老保险的积极性。
加强社会宣传，提升民众养老规划意识。建议各级政府发动金融机构、科研院校等，针对不同群体开展养老知识宣传，帮助人民群众实现养老从“被动应对”向“主动规划”转变；鼓励金融机构提供专业养老规划服务，推动老百姓科学规划退休养老资金安排，积极选择符合自身及家庭特点的养老金储备方式。
引导释放市场活力，提高专业金融机构参与度。鼓励金融机构研发契合百姓需求的养老金融产品，参考普惠金融、绿色金融等监管政策，对养老金融业务发展给予政策倾斜；简化业务审批流程，实施差异化准入标准，允许不同类型金融机构根据自身优势设计推出特色服务，完善多元化供给格局；对养老主业突出、规范发展的机构给予专项支持，引导其降低服务成本，实现商业可持续与社会价值统一。
促进养老产业发展，构建产业金融良性循环生态。如创设专项金融工具，推动金融资源精准支持健康、养老产业；引导养老金融机构弱化短期收益考核，建立跨经济周期的长期业绩考核机制；健全产业配套政策，发挥地方财政引导杠杆作用，营造良好生态，吸引社会资本参与。
“养老金融、养老保障、养老消费等生态体系的完善，需要多元多层次供给方的协同努力，也需要国家相关政策部门的顶层设计。”黄涛表示，面对2035年约4亿老年人的需求，建议在政策层面为政府部门、公益组织、养老机构、金融机构等创造发展空间，有针对性地引导鼓励银发经济和养老金融领域的长期投资网上实盘合法配资平台公布，确保“投资于人”在应对人口老龄化方面取得实效。
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